Reserva de Emergência: Onde guardar, Quantos meses cobrir? - Investidor Inglês | Rumo a Independência Financeira

Reserva de Emergência: Onde guardar, Quantos meses cobrir?


Neste post contarei a importância em ter uma reserva de emergência. Afinal, muitos ao ingressar nas finanças pessoais querem partir logo para os investimentos.

Comprar ações nem que seja com pouco dinheiro, Tesouro Direto, fundos de tijolo...

E com isso acabam pulando um dever de casa, melhor, o primeiro passo para se começar a investir. E esse primeiro passo se chama Reserva de Emergência.

Também a chamam de colchão de segurança, fundo de emergência...

Enfim, não importa o nome, mas sim que você a tenha. Pois sem ela, seus investimentos correm perigo. Engraçado que só descobrimos seu valor quando precisamos não é mesmo?

Bom, neste post você também verá;


Mas antes...

O que é uma Reserva de Emergência?


o que é uma reserva de emergência


De bate e pronto é ter dinheiro em caixa. Dinheiro esse para se usar somente em casos de necessidade

E quais seriam essas necessidades?

Para alguns seriam perder o emprego, ficar doente, bancar uma manutenção mais cara do carro, da casa...

E por ai vai...

Enfim, a reserva de emergência é para te ajudar nesses momentos de apuros. Sua utilização se restringe a isso, te ajudar.

Abaixo um trecho retirado do site valoresreais.com explicando melhor;
Reserva de Emergência nada mais é do que uma provisão financeira alocada em investimento conservador, de baixo risco e de alta liquidez, que lhe permita resolver problemas financeiros sem depender do salário ou outra fonte de renda ativa, nem recorrer a empréstimos ou soluções que causem endividamento.

É muito útil principalmente em épocas de crise ou acontecimentos inesperados que tenham repercussões negativas no patrimônio do investidor. Por exemplo: perda de emprego, doença na família etc." by valoresreais

A Importância da Reserva de Emergência


Bom, a reserva de emergência é para nos ajudar certo?

Então, em um passado não tão distante, precisei utilizar uma parte da minha reserva para manutenção do meu carro, manutenção essa que tirou um mês da minha reserva.

Se eu fosse contar apenas com meu salário, eu não pagaria. Caso eu não tivesse esse colchão de segurança, teria que recorrer a algum investimento para me socorrer.

E vender ações de ultima hora podem lhe dar um belo prejuízo!

Caso você não tenha investimento algum, melhor, não tenha de onde tirar dinheiro, provavelmente você teria que deixar o carro em sua casa até conseguir o dinheiro para arrumá-lo.

Porém, muitos preferem recorrer ao pagamento a prazo. Nada contra, eu também recorro. Mas, e se seu carro quebrar novamente no próximo mês?

Lembre-se, pode acontecer!

Caso você tenha parcelado a manutenção anterior pois não tem uma reserva, terá que parcelar novamente essa. E pior, com o agravante de já estar pagando uma manutenção.

Olha o problema, você já estava pagando uma conta e agora terá que pagar mais uma.

Some com suas outras despesas e isso começa a impactar seu dia-a-dia. Isso se as manutenções já não tiverem estourado seu orçamento. Puxa, ai você não dorme!

E é para justamente para não te tirar o sono que a reserva de emergência serve!

E claro, para conseguir extrair o máximo de seus investimentos, sabe, fazer os juros compostos trabalhar, é fundamental ter uma reserva de emergência.


Onde guardar? 


reserva de emergência onde guardar

Guardar debaixo do colchão? Na sua conta-corrente? Hmm...

O problema das opções acima é que seu dinheiro estará sendo corroído pela inflação. Apesar de também não proteger, a conhecidíssima Poupança ao menos ameniza isso.

Portanto, a poupança é bem adequada para guardar sua reserva de emergênciaApesar dos seus baixos rendimentos, você pode resgatar o dinheiro a hora que quiser.

E isso é muito importante!

Novamente, a função da reserva de emergência é nos ajudar na hora que mais precisamos!

Sabendo disso, seu montante precisa estar em lugares de fácil acesso, ou seja, em aplicações liquidas. Liquidas como a poupança, CDBs com liquidez diária...

Lembre-se, aplicações com liquidez diária, não o Tesouro Selic!


NÃO use Tesouro Selic como reserva de emergência!


Sério, repense o uso do Tesouro Selic para sua reserva de emergência. Imagina você precisando do dinheiro para ontem e ao tentar resgatar seus títulos dá de cara com o mercado suspenso?

Até comentei sobre isso no Twitter há um tempo;

reserva de emergência tesouro selic

Para se ter uma ideia, do dia 17 de maio até o dia em que atualizo este post 15/06,/2018 ou seja, quase 30 dias, tivemos 29 suspensões do Tesouro Direto.

29!

Assim, eu não recomendo colocar sua reserva de emergência no Tesouro Selic!

Pelo menos não 100%. Você pode diversificar sua reserva com poupança e CDBs a 100% do CDI. Depois disso você até pode pensar em tesouro selic...


A minha está estruturada dessa forma;

  • 3 meses guardados em poupança;
  • 6 meses em CDBs com liquidez direta (100% do CDI).


Quantos meses sua reserva de emergência deve cobrir?


Especialistas em finanças pessoais sugerem que você tenha guardado de 6 a 12 meses de suas despesas mensais

Mas, é você quem irá definir o tempo. Se você tem plano de saúde, seguro do carro, seguro da casa, você pode sim definir que seu colchão cubra menos meses do que o proposto.

De repente você pode definir ter apenas 3 meses em um fundo de emergência. O importante é ter essa reserva. É ter uma quantidade de tempo que o deixe tranquilo.

Afinal, nunca se sabe o dia de amanhã, não é mesmo? Lembre-se do ditado, é melhor prevenir...

Eu tinha definido 6 meses das minhas despesas mensais. Porém, com a crise que assola nosso país e principalmente a empresa onde trabalho, a ponto de comemorar ao ver meu salário na conta, resolvi aumentar para 12 meses!

E assim, estar preparado para imprevistos tais quais;

  • Não recebimento do salário,
  • Desemprego,
  • Quebra do veículo
  • E tantas outras coisas mais...



Resumindo, a questão de quantos meses é bem pessoal. Eu poderia até dizer que se você é um funcionário público poderia definir um tempo menor e tal.

Mas temos noticias de vários estados onde esses trabalhadores não estão recebendo. Lugares do nosso país estão até parcelando o salário desse  pessoal!

Assim repito, defina uma quantidade de tempo que o deixe tranquilo. E reveja de tempos em tempos. Em tempos difíceis como estamos atravessando acredito ser uma boa aumentar seu colchão.

Seu sono agradece...




See ya!
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42 comentários:

  1. Acho que mais de metade dos brasileiros nem sabe o que é isto... A reserva de emergÊncia é o parente mais próximo.

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  2. A minha reserva está no TD, mas é bem pouca, pretendo aumentar um pouco mais.

    Abraços.

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  3. Reserva de emergencia é muito importante

    penso em alocar ela na poupança mesmo, pois será um dinheiro que deverei esquecer que exista e não esperar usa-lo

    te add no meu blogroll, comecei agr minha jornada pelo mundo das finanças

    abraços

    http://coalaperdido.blogspot.com.br/

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    1. Ola Coala!

      Legal, monte o quanto antes sua reserva de emergência. Nunca se sabe quando precisaremos não?

      Passarei no teu blog!

      Abraços

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  4. Acho válido reserva de emergência. Deixo a minha na poupança mesmo.

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    1. Olá Beto!

      é valido sim. Eu se não tivesse reserva, teria que me desfazer de alguma ação para poder pagar a manutenção do meu carro.

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  5. Muito importante, a minha está em Selic e pretendo aumentar, afinal ano que vem tem eleições e podem surgir boas oportunidades.

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  6. Investidor Inglês,

    Gostei da sua estratégia e do tempo: poupança, TD, CDB com liquidez diária.
    Eu também utilizo a poupança como reserva, mas com a baixa rentabilidade, estou pensando em migrar essa opção para o CBD com liquidez diária (dependendo da taxa, claro) para não comprometer a rentabilidade ainda mais do que o IR já faz.

    Abraços,

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    1. Rosana,

      Antes eu usava só poupança, desperdício rsrs Não lembro o blogueiro que postou essa estratégia, mas quando a vi pensei - Verdade, pq deixar tudo na poupança? Posso deixar algo que cubra dois meses nela e o restante usar algo que renda um pouco mais rs

      Abraços

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  7. Legal! Bem alinhado com minha estratégia de investimentos. Pena que aprendi do jeito difícil...

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  8. Já aconteceu comigo mais de uma vez kkk . tive que vender investimentos com prejuízo para comprar outro que ao meu ver seria melhor , tivesse eu a bendita reserva de emergência teria aproveitado a aportunidade e mantido o outro investimento que também não tinha maus fundamentos .

    Eumesmo

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  9. Eu vou de fundo RF/DI, LCI com liquidez e tesouro selic.

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    1. Fala Vagabundo! legal sua combinação. Eu não curto fundos, prefiro cdbs

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  10. E sobre reserva de oportunidades ? Tivemos entre 2010 e 2015 um periodo de queda na bolsa com varias empresas boas vendidas a preço de banana. Quem aproveitou deve estar rindo agora

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    1. Eu deixo no mesmo bolo Vagabundo! Aumento minha reserva de emergência para aproveitar essas oportunidades.

      E sim, quem aproveitou deve estar bem feliz mesmo. Valeu!

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  11. Acho que se a diferença de rendimento da reserva de emergência está fazendo tanta diferença nas finanças da pessoa a ponto de ter que procurar algo com menos liquidez é pq tem algo errado. Na prática o dinheiro "perdido" por colocar na poupança não deverei fazer a menor diferença na vida de alguém uma vez que é uma parte ínfima do patrimônio e não vai mudar a vida de alguém, odeio concordar com o Bastter mas acho que nisso ele está certo!rs Já reserva de oportunidade é outra história....

    Sr. IF365

    Blog do Sr.IF365 | Acompanhe meus últimos 365 dias antes da IF e Aposentadoria Antecipada
    www.srif365.com

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  12. Olá Inglês!
    Realmente não me lembrava da última vez que o td operou sem interrupção. Não dá para precisar desse dinheiro.

    Grande abraço

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    1. É Janota, quase todo dia isso ai. Ontem mesmo fui fazer um resgate, puts, precisei esperar uma hora para poder pedir.

      Se é para algo de emergência, imagina ficar esperando? Não dá!

      Abraços!

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  13. Ganho cerca de 20 mil reais por mes e gasto cerca de 11 mil. Pra mim é surreal deixar mais de 100 mil na poupança, ou até dividido entre poupança e CDB de liquidez diária. Uso somente a poupança como reserva de emergência, mas deixo apenas 40 mil reais nela, até pq tenho diversificação na minha fonte de renda (minha renda vem de 4 lugares diferentes) e seria quase impossível perder as 4 fontes de renda de vez.

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    1. Olá anônimo, por que seria surreal dividir sua reserva entre poupança e cdbs?

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  14. Nossa, ficou suspenso tudo isso é? Caraca! Ai realmente devemos ter uma reserva da reserva de emergência na poupança ou daqui a pouco em cash mesmo....abcs

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    1. Ficou sim, muito não? Reserva da reserva é bom rsrs

      Abraço!

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  15. Fala inglês. Boa cara! Concordo contigo! Eu mesmo sempre deixei o equivalente a um mês de gastos na Poupança e o resto no TD Selic. Em um mês, não é possivel que não consiga resgatar do TD, né? No mais, como disse no livro, minha Reserva de Emergência (Segurança) é mais para interrupção de receita. Tento prever todas as despesas possiveis como quebra do carro q vc citou por exemplo e as provisiono. Essas provisões invisto em CDB 100% pq além da liquidez e rendimento geralmente maior, ha juros diarios.

    Abração!
    Riko Assumpção
    www.Henriquecer.com

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    1. Valeu Riko! e bem lembrado sobre os juros diários. Já o TD... rsrs cuidado rsrs!

      Abração!

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  16. Tenho deixado minha reserva de emergência na poupança mesmo. concordo com voce. Tesouro somente deixaria para coisas com prazos maiores.

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    1. É Gari, nem citei que o tesouro é d+1 né, tem mais essa

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  17. Hoje já temos CDB a 103% diário, um desses CDBs é no Banco PAN

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  18. Isso aí Investidor Inglês, belo post!

    Hoje eu tenho 5 meses das minhas despesas em um CDB Liquidez Diária 100% DI do Banco Inter. O resgate é imediato, caso eu precise.

    Eu havia tirado do TD Selic para agilizar, não queria esperar a liquidação D+1, mas isso que você comentou do mercado suspenso é bem pior, e ocorre eventualmente mesmo!

    Abraços

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    1. Valeu Japa!

      Legal, 5 meses é um bom número. E sim, está ocorrendo com muita frequência as suspensões.

      Abraços!

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  19. Cara, na poupança somente reserva para liquidez imediata, 1 mês de salário. Uma parte, ao invés de CDB, deixaria em um fundo di de até no máximo 0,3% de taxa que renda no mínimo 100%cdi e liquidez diaria. Tem o come cotas? Tem, mas não tem a chatice de ficar vencendo do CDB. Uma outra parte, deixaria na selic mesmo. Como vc bem disse, reserva de emergência não é para render, e para dar liquidez e segurança.

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    1. Os CDBs demoram para vencer, nem é tão chato assim :P rs

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